¿Ahorran los pobres? - Dineromio.com

¿Ahorran los pobres?

¿Ahorran los pobres?

He tenido la oportunidad de trabajar como voluntaria en talleres formativos de educación financiera para grupos de adultos en riesgo de exclusión social. Básicamente estamos hablando de personas que subsisten con una prestación pública de 400 euros mensuales en una ciudad donde el salario mínimo es de más de 650 euros, pero el salario medio es de casi 2.200 euros y el salario más frecuente es de unos 1.100 euros netos al mes.

Ya sé que no es Bagdad pero pongamos en contexto para entender lo que es vivir con 400 en una ciudad modelada para vivir con 1.100.

En esta experiencia nuestro objetivo era bastante ambicioso: conseguir que los asistentes identificaran oportunidades de ahorrar dinero y gestionar lo mejor posible sus precarios ingresos.

¿Cómo ahorran los que menos tienen?

¿Cómo ahorran los que menos tienen?

Al principio la sola palabra “ahorro” generaba muchísimo rechazo: la gente se revolvía en sus asientos y había incluso quien se reía irónicamente o hasta se molestaba y le parecía que la mera idea de querer que ahorraran, era insultante.

La dinámica tenía 3 fuentes principales: (1) las propias experiencias del grupo, que los integrantes compartieran ideas y consejos desde sus vivencias, (2) tips de reducción de gastos en transporte, en teléfono, en comisiones de cajero, etc., y (3) un ejercicio práctico de presupuesto semanal (que es la base fundamental de cualquier cambio que quieras hacer en tu vida financiera).

Salvo en muy contados casos (aprox. un 10% de los participantes que estaban en situaciones de depresión y angustia muy evidentes), el resto pudieron hallar pequeños cambios en su día a día que les iban a permitir ahorrar “algo” mes a mes. Y ese “algo” podía significar desde costear una medicina, hasta comenzar un pequeño emprendimiento.

“Como lo menciona la evaluación de impacto realizada por CGAP el crédito no es el primer paso a dar con el segmento de la base de la pirámide, para iniciar con la inclusión financiera de las personas que viven en pobreza se debe empezar por el ahorro. Experiencias como las de los grupos de ahorro que se implementan en diferentes países de LAC, confirman que a pesar de los ingresos bajos, fluctuantes e inciertos que tienen estas personas, están ahorrando pero de manera informal.

El reto está entonces en conocer y entender la dinámica de la población que vive con menos de US$2 al día y poder ofrecerles productos de ahorro que respondan a sus necesidades y preferencias, junto con canales alternativos de distribución e información clara y sencilla para que efectivamente puedan hacer uso de los productos de ahorro diseñados. De esta forma se abre una ventana a diferentes servicios financieros como microseguros, microcréditos, micropensiones, entre otros, los cuales se pueden ir ofreciendo a medida que el cliente va mostrando buenos hábitos de ahorro y cumplimiento, elementos que garantizan un menor riesgo para la institución financiera. Si bien, según información de los Bancos Centrales se estima que más de 1.500 entidades ofrecen servicios de ahorro en la región, sólo unas pocas han desarrollado productos de ahorro específicos para las personas de más bajos ingresos.”

Fuente: Blog FOMIN Del microcrédito al microahorro. Reyes Hurtado, Andrea. 2012.

Para más ejemplos de ahorro informal y ampliar información, ver el documento de Boza Chirino, José y José I. Zabaleta: La riqueza de los pobres: El microahorro. Atlantic Review of Economics. 2012.

Muchos miembros de lo que se suele llamar “Base de la Pirámide” ahorran “en especie”: una gallina para cuando haya que comprar medicinas, una vaca para cuando los niños tengan edad de ir a la escuela…¿por qué? ¿qué pistas nos puede dar esto sobre cómo resulta más fácil ahorrar, incluso para alguien fuera de la pobreza?

Lo que quiero decir con todo esto es:

TODO EL MUNDO PUEDE AHORRAR. LA CLAVE ES TENER UN OBJETIVO QUE NOS MOTIVE.

En este cuadro podrás ver cómo son las opciones de microahorro (ahorro en la Base de la Pirámide) más frecuentes hoy en día, con sus ventajas y desventajas:

Producto Características Ventajas Desventajas
Alternativas informales: familiares, amigos, colectores informales de ahorro, ocultar dinero bajo el colchón, ahorro “en especie” Con frecuencia el ahorrista le pide a algún familiar o amigo que le guarde el dinero ahorrado para evitar tenerlo disponible en casa. Otras veces invierte en pequeños activos (una gallina, una cabra) para luego venderlos. Disponibilidad “inmediata” (no siempre)

Gestión externa: otros manejan mis riesgos.

Altos costes en algunos casos, y riesgos: pérdidas, robos, riesgo sistémico si ocurren eventos extraordinarios que afectan a toda la comunidad como inundaciones o incendios.
Grupos de ahorro rotativos (ROSCAS: Rotating Saving and Credit Associations) Fondo común formado por un grupo al que cada miembro ingresa periódicamente una cantidad y del que puede obtener rotativamente préstamos o aportaciones a fondo perdido.[1] Organización, incentivos para ahorrar Costes, rigidez en las reglas del grupo, posible disolución, el dinero no siempre está disponible si lo necesito, posibles riesgos de pérdida, robo o riesgos sistémicos.
Cuentas de ahorro individuales en bancos y/o IMFs Cuentas bancarias individuales tradicionales Seguridad, organización. Costes, pocos incentivos al ahorro, tiempo necesario para trasladarse al banco a depositar el efectivo?
[1] Algunas definiciones para ampliar información:
Grupos de ahorro con y sin fondeo externo: ¿Qué son los grupos de ahorro? Evolución de los mecanismos grupales de ahorro y crédito. Nota 1 de la serie Grupos de Ahorro en LAC. ProAhorros, FOMIN.
Diccionario de Acción Humanitaria y Cooperación al Desarrollo: Fondo Rotatorio
Wikipedia: Asociación de Ahorro y Crédito Rotativo

 

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DM

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